Чем опасны кредиты?

Банкиры радостно рапортуют: за кредитами выстроились огромные очереди страждущих. Действительно, зачем ждать и копить - ведь жить красиво хочется здесь и сейчас. Но мы (в очередной раз) напоминаем: у любой крупной покупки в долг есть кроме плюсов и свои минусы. Мы расскажем, с какими проблемами могут столкнуться заемщики и как выпутаться из сложных ситуаций.

На словах одно, на деле - другое
Когда продавец объявляет, что приглянувшуюся вещь можно взять в кредит под совершенно смехотворные проценты, бороться с искушением очень трудно. Ну, кто откажется от нового холодильника по беспроцентному кредиту? Или от машины с кредитной ставкой всего 5% в год? Про эти разводки уже писано-переписано, но люди каждый раз наступают на одни и те же грабли.

Что делать?
Прежде чем подписывать кредитный договор, внимательно изучите его условия. Если они вас не устраивают откажитесь от сделки. Проценты, которые банк заявляет в рекламе, и проценты, которые вы заплатите на самом деле, абсолютно разные вещи. Очень часто банки прячут в договоре «скрытые проценты». Всевозможные комиссии, страховки, штрафы... Если учесть и эти платежи, получится, что реальный процент по кредиту в 34 раза больше обещанного.
Основные подводные камни лежат в пункте «Условия кредита» и в приложении к договору. Особое внимание стоит обратить и на сноски мелким шрифтом. Если вам встретится словосочетание «по тарифам банка», обязательно спросите про их размер.
По собственной инициативе сотрудники банка вряд ли станут открывать вам все цифры, но, если вы спросите, они будут вынуждены ответить. Задайте вопрос: «Какова эффективная ставка по кредиту?» тогда вы будете знать, сколько процентов заплатите на самом деле.

Верить в лучшее, но готовиться к худшему
Какие бы красоты ни сулили вам банки, помните: кредит это долговая яма, и очень глубокая. Причем попасть в нее легко, а выбраться гораздо сложнее. Вот уж точно: вход рубль, выход два. Банкир это цивилизованный ростовщик, и он в накладе не останется. В отличие от вас. Поэтому нужно не только реально оценивать свои силы по возврату займа, но и предусмотреть, что вы станете делать в случае самого плохого варианта развития событий. Например, если потеряете работу или ваши доходы резко уменьшатся. Не полагайтесь на авось...

Что делать?
Если вы все-таки попали в тяжелую ситуацию, то помните: худой мир лучше доброй ссоры. Всегда можно попытаться договориться с банком. Ведь он заинтересован в том, чтобы вы вернули ему деньги, пусть и с просрочкой. Поэтому не стоит бегать и прятаться от кредитора, если вам нечем заплатить очередной взнос. Лучше сразу сообщить банку о своих неприятностях.

Тем более что большинство кредитных договоров содержат условия, позволяющие банкам уже через месяц просрочки требовать досрочного погашения ВСЕЙ суммы задолженности. Следующий этап суд, приставы, опись имущества... Лучше не доводить до этого.
Нередко кредитная организация идет-таки навстречу заемщику и предоставляет отсрочку платежа. В таких случаях составляется график индивидуальных выплат. Более того, банк может простить вам часть штрафов и пени. Кстати, даже если дело дошло до суда, там тоже можно просить заключить мировое соглашение на приемлемых для вас условиях. Разумеется, для этого должны быть веские доводы: тяжелые жизненные обстоятельства, увольнение с работы, болезнь близких и так далее.

Вместо золотых гор – нервный срыв
Психотерапевты многих стран уже пришли к однозначному выводу: кредитомания - это серьезное психическое заболевание, одна из разновидностей невроза навязчивых состояний, зависимость, часто не осознаваемая самим человеком. Заманчивые рекламные лозунги типа «Бери сейчас, расплатишься потом» сулят нам золотые горы. И многие ведутся на эти посулы. Берут, например, кредит на машину, потом, еще не расплатившись, на ремонт квартиры плюс небольшой и очень выгодный кредит на новый телефон, потом банк «дарит» им карту, на которой, как говорила Сова из известного мультика, «безвозмездно значит, даром» уже лежит энная сумма. И получается, что при видимом благополучии вы в долгах как в шелках.

Человек попадает в порочный круг: все доходы уходят на погашение кредита, на жизнь почти ничего не остается, в надежде выйти из положения и получить хоть какую-то передышку человек снова берет кредит и все глубже увязает в долговой яме. По внешним признакам у него все в ажуре: дом полная чаша. Но его постоянно гложет мысль, где взять денег, чтобы сделать очередной взнос. С этой мыслью он просыпается и засыпает. Итог тяжелейшая депрессия.

Кредитомания часто вызывает все симптомы классических неврозов, такие как раздражительность, бессонница, быстрая утомляемость и даже, в случае серьезных трудностей, мысли о суициде. Чаще всего «профессиональные должники» либо очень молодые, либо, наоборот, пожилые люди. Первые в силу отсутствия опыта не ощущают ответственности за долги, не умеют правильно спланировать свой бюджет. Пожилые люди, наоборот, таким образом компенсируют прошлые издержки советской жизни, прожитой в условиях вечного дефицита и отсутствия бытового комфорта.

Что делать?
Если в магазине вам нестерпимо захотелось купить что-то в кредит, сделайте глубокий вдох и возьмите небольшой таймаут (сходите выпейте кофе или просто прогуляйтесь). Исследования показывают, что, когда покупатели, глядя на товар, уходят от него с мыслью «я подумаю об этом», 90% из них не возвращается обратно.

От кредита до развода один шаг
Очень часто мужчина покупает в кредит, чтобы сделать приятное жене и детям. Он гордится такими покупками, это повышает его самооценку, дает возможность почувствовать себя кормильцем и добытчиком.
Но это всего лишь иллюзия! Ведь в итоге муж переплачивает за вещь как минимум 30-40% сверх ее реальной стоимости. Чтобы и по кредиту расплатиться, и не допустить падения уровня жизни, он берет все новые и новые кредиты. Думает, что оградит себя от упреков жены, а получается наоборот: он нервничает, отношения в семье становятся напряженными, начинаются конфликты. И хорошо, если в итоге с кредитами удается расплатиться, а если нет?

Что делать?
Планируйте свои расходы. Просчитайте, какая сумма уходит у вас на необходимые вещи, такие как еда, оплата коммунальных услуг, транспорт, определите, сколько у вас остается после всех необходимых трат. Если вы все же решите взять кредит, то прикиньте, хватит ли вашей «заначки» для оплаты ежемесячных взносов на случай, если возникнут проблемы с работой или со здоровьем. Старайтесь собрать на вашем расчетном счете или депозите средства, которые покрывают два-три ежемесячных платежа по кредиту или ипотеке, своего рода «запас на черный день». В случае потери работы или каких-то других форсмажорных обстоятельств это позволит вам легко закрыть долг перед банком.
Решение о взятии кредита принимайте вместе со своей «половиной». Помните: по закону ваши долги висят не только на вас, но и на другом супруге.

ВАЖНО!
Идеально, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту (кредитам) не превышали 20-25% общего дохода семьи!